국민연금 5년 일찍 받으면 손해? 2026년 조기수령 vs 연기연금 수령액표 공개 (64년생~69년생 필독)

"친구는 국민연금 미리 당겨 받아서 여행 다닌다는데, 나도 신청할까?" "아니다, 늦게 받으면 이자가 엄청 붙는다던데... 도대체 언제가 이득이야?"

 

1964년생~1969년생 분들이라면 요즘 술자리 최대 안주거리가 바로 '국민연금 수령 시기'일 겁니다.

누구는 "일찍 받는 게 장땡"이라 하고, 누구는 "100세 시대인데 늦게 받아야지"라고 합니다. 과연 정답은 무엇일까요?

오늘 이 글에서 2026년 기준 조기수령 vs 연기연금 수령액 차이를 표로 딱 정리해 드립니다. 내 건강 상태와 자금 사정에 맞는 '황금 타이밍'을 찾아가세요.

 

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1. 수령액 차이, 얼마나 날까? (충격적인 표)

국민연금은 정해진 나이보다 일찍 받으면 연 6%씩 깎이고(최대 30% 감액), 늦게 받으면 연 7.2%씩 늘어납니다(최대 36% 증액).

원래 받을 연금이 월 100만 원인 사람을 기준으로 계산해 봤습니다.

구분	수령 시기	감액/증액률	월 수령액	1년 수령액
조기수령 (최대)	5년 빠름	-30%	70만 원	840만 원
정상수령	제때	0%	100만 원	1,200만 원
연기연금 (최대)	5년 늦음	+36%	136만 원	1,632만 원

 

보이시나요? 5년 일찍 받는 것과 5년 늦게 받는 것의 차이는 무려 월 66만 원입니다. 1년이면 약 800만 원 차이가 납니다.

단순 금액만 보면 무조건 '연기연금(늦게 받기)'이 압승인 것 같습니다. 하지만 여기에는 함정이 있습니다.

 

 

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2. "이런 분"은 무조건 일찍 받으세요 (조기수령 추천)

 

금액이 적더라도 일찍 받는 게 유리한 경우가 분명히 있습니다.

✅ 1. 건강이 좋지 않거나 가족력이 있는 경우

연기연금(늦게 받기)이 이득을 보려면 손익분기점(약 82세~85세)을 넘겨서 장수해야 합니다. 만약 70대 중반에 사망한다면, 5년 동안 못 받은 연금을 회수하지 못해 오히려 손해입니다.

✅ 2. 당장 현금 흐름이 막힌 경우

퇴직 후 소득이 끊겼는데, 국민연금 나올 때까지 3~4년을 버티기 힘들다면? 빚을 내서 생활하는 것보다 연금을 당겨 받는 게 낫습니다. '소득 공백기(소득 크레바스)'를 메우는 것이 최우선입니다.

✅ 3. 건강보험료 피부양자 자격을 지켜야 할 때

연금 수령액이 많아지면 건강보험 피부양자 자격(연 소득 2,000만 원 이하)에서 탈락할 수 있습니다. 차라리 감액된 연금을 받아 소득 요건을 맞추는 것이 건보료 폭탄을 피하는 전략일 수 있습니다.

 

💡 팁: 조기수령을 하더라도 전액이 아닌 '부분 조기수령'도 가능하니, 국민연금공단(1355)에 상담해 보세요.

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3. "이런 분"은 늦게 받는 게 정답 (연기연금 추천)

반대로 여유가 있다면 늦게 받는 것이 최고의 재테크입니다.

1. 현재 근로 소득이 있는 경우: 소득이 있으면 어차피 연금이 감액됩니다. 이럴 땐 연기를 신청해서 나중에 더 많이 받는 게 100% 이득입니다.
2. 100세까지 살 자신 있는 '건강 체질': 오래 살수록 연기연금의 누적 수령액은 기하급수적으로 늘어납니다.

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4. 요약: 64년생~69년생의 선택은?

• 64년생: 올해(2025년) 만 61세가 되어 조기수령 신청 가능.
• 65년생~68년생: 출생연도에 따라 수령 개시 연령이 달라지니(64~65세) 미리 확인 필수.

결론: * 건강하고 소득이 있다 👉 연기 (늦게 받기) * 당장 생활비가 급하거나 건보료가 걱정된다 👉 조기수령 (일찍 받기)

남들 말 듣지 말고, 내 상황에 맞춰 계산기를 두드려 보세요!

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